Quali sono i parametri che determinano l’affidabilità creditizia di una persona? Ne sentiamo parlare spesso, per questa ragione oggi voglio spiegarti cos’è il Credit Score e perché è così importante.
Il Credit Score è un valore oggettivo calcolato sulla base di un punteggio che viene attribuito alla persona in relazione alla gestione dei suoi rapporti finanziari, ed in base a questo valore attribuito ci si potrebbe trovare a pagare un tasso più alto, a parità di tutte le altre condizioni.
In Italia quasi tutti hanno almeno un rapporto bancario o postale, magari è un conto corrente oppure una semplice carta prepagata necessaria per l’accredito dello stipendio, che rappresenta uno “storico” anche se in genere il Credit Score si tende a utilizzare e ad applicare a chi ha o abbia avuto in passato almeno un finanziamento (anche quello per l’acquisto a rate di un telefono).
Durante la gestione di questi rapporti viene determinato un valore oggettivo e verificabile sul quale le banche e le finanziarie fanno affidamento per la valutazione finale della pratica, che ovviamente fa riferimento a tutte le altre informazioni richieste e necessarie al fine dell’erogazione del finanziamento.
In pratica il Credit Score permette agli istituti di credito di valutare se un cliente è un buono o un cattivo pagatore verificando la storicità dei precedenti finanziamenti. Oltre alla storicità, viene anche valutata la quantità e i volumi di indebitamento che attualmente il cliente sta affrontando.
È questo è un punto fondamentale perché se il cliente risulta troppo indebitato rispetto alle proprie fonti di reddito, il Credit Score tende ad abbassarsi poiché aumenta la probabilità di un potenziale mancato pagamento delle singole rate e del totale finanziamento. Questo rischio tecnicamente viene definito come Rischio Default.
In genere però, prima di rifiutare una pratica, indipendentemente dalla tipologia, viene quasi sempre considerata la possibilità di far partecipare al contratto altre figure come ad esempio un Cointestatario, un Garante o sfruttare (nei casi possibili) la possibilità di ipotecare un immobile o mettere un pegno su beni fisici o investimenti già in essere come anche la possibilità di avere un la garanzia di un Ente terzo, secondo i casi previsti dalla normativa bancaria e/o da leggi specifiche.
Se ti interessa la differenza tra Cointestario e Garante di un finanziamento e come funzionano i finanziamenti con Pegno o Ipoteca, segnalamelo cosi da fare un prossimo articolo specifico sull’argomento.
Credit Scopre: un po’ di storia
Intorno agli anni 50/60, negli Usa, le Banche iniziarono a collaborare tra di loro condividendo fra di loro i dati relativi ai rapporti bancari, saldi di conto corrente e relativi pagamenti dei finanziamenti in corso.
All’epoca queste operazioni non erano significative ma il rischio truffa era più alto vista la mancanza di controllo e monitoraggio che esiste oggi. Poi tra il 1970 ed il 1980 il Congresso americano approvò un emendamento che di fatto regolamentava il settore creditizio e la gestione dei dati personali dei consumatori.
Successivamente queste informazioni furono inserite in un database centralizzato a disposizione di tutte le attvità legate al mondo finanziario.
Ad oggi, qualcosa è cambiato, esistono più di una banca dati e con la legge sulla Privacy è più difficile avere accesso a questi dati. Infatti, ogni qual volta fai richiesta per un finanziamento devi firmare un modellino in cui autorizzi la banca o la finanziaria a cercare i tuoi dati nelle banche dati e questa cosa non deve essere scontata perché senza tale autorizzazione le banche e le società finanziarie potrebbe interrogare prima i database e andare a tartassare direttamente quei clienti considerati buoni pagatori.
Ricroda, che in queste banche dati ci sono tutte le richieste fatte in passato (approvate o meno), per tutti i tipi di prestito e affidamento (cioè scoperti di conto corrente o carte di credito).
Ed è possibile comprendere anche come sono stati utilizzati tali strumenti. Il tutto per avere un punteggio oggettivo in base a criteri specifici, il quale determinerà la vostra affidabilità e solvibilità. Prima era il direttore di banca che decideva se eri una persona affidabile, oggi lo stesso ragionamento lo fa un algoritmo!
Inoltre, il Credit Score potrebbe essere interpellato anche al di fuori dei finanziamenti come magari nei contratti di affitto o di noleggio a lungo termine ma in tal caso è più facile bypassare il problema di un Credit Score negativo perché esistono coperture assicurative o Fidejussioni specifiche in base alla tipologia di contratto da stipulare con costi in più a carico del cliente.
Ora per evitare di ritrovarti con delle brutte sorprese e rimanere bloccato perchè hai fatto da garante a un amico o trascurato e pagato in ritardo le rate dell’ultimo Iphone è essenziale che comprenda in pieno cosa vuol dire Pianificazione Finanziaria.
Non sai come fare? È più semplice di quello che pensi ma se lo fai con un professionista è più facile perché risparmi tempi e valuti correttamente tutti gli aspetti da considerare.
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